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設立小額貸款公司后應當關注的風險

發布時間:2020-03-16 11:17:16   來源:本站原創  

根據銀監會《關于小額貸款公司試點的指導意見》、《甘肅省小額貸款公司管理辦法》以及實踐中小額貸款公司的運營情況,對集團公司成立小額貸款公司后應當關注的風險提示如下:

一、資金流動性風險

《關于小額貸款公司試點的指導意見》第三條規定:“小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及來自不超過兩個銀行業金融機構的融入資金。在法律、法規規定的范圍內,小額貸款公司從銀行業金融機構獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%”。

《甘肅省小額貸款公司管理辦法》第二十條規定:“小額貸款公司應當主要運用自有資金從事放貸業務,也可以通過捐贈資金、向主要法人股東定向借款或銀行業金融機構借款、開展創新業務等方式融入資金從事放貸業務;小額貸款公司的融入資金不得超過其注冊資本金的 1 倍。小額貸款公司不得向內部或外部集資、吸收或者變相吸收公眾存款”。 

上述規定對小額貸款公司的資金來源做出了限制,小額貸款公司不允許吸收公眾存款,資金來源渠道過于狹窄,發放貸款主要是自有資金,加之小額貸款公司貸款程序較為便捷,有限的注冊資本可能在短時間內就貸出,如果面臨大額貸款壞賬情況,可能會導致資金出現流動性風險。

二、經營風險

《關于小額貸款公司試點的指導意見》第四條規定: “小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象。小額貸款公司發放貸款,應堅持“小額、分散”的原則,鼓勵小額貸款公司面向農戶和微型企業提供信貸服務,著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%”。

小額貸款公司的大部分貸款對象規模小、分散性強,缺乏商業銀行貸款所要求的有效抵質押物和其他擔保資產,借款者往往無法從銀行機構貸到款才會考慮向小額貸款公司貸款,信用水平相對較低,且小微企業及“三農”項目往往無法提供真實、完整的財務會計信息,小額貸款公司面臨較大的信息不對稱問題。同時,小貸公司在貸后管理方面不具有同商業銀行相同的征信管理權限,一旦借款人不能按期償還貸款,小額貸款公司只能通過啟動司法程序實現債權,如果貸款人沒有抵押物或者抵押物價值不足,小額貸款公司將很有可能無法實現債權,經營風險相對較高。

三、信用評級風險

《甘肅省小額貸款公司管理辦法》第三十二條規定:“建立信用評級制度,根據《中國人民銀行辦公廳關于全面推廣小額貸款公司和融資性擔保公司信用評級工作的通知》(銀辦發〔2015〕92號)要求,按照經營環境、管理素質、風險控制、資金來源與償還能力、經營情況等指標體系,采用三等九級制(AAA、AA、A,BBB、BB、B,CCC、CC、C)分類標準,對經營滿一年以上的小額貸款公司進行評級分類。每年三月底前,市州政府金融辦聘請專業評級機構對轄區內小額貸款公司進行一次復評。對評級為C的將采取約談、通報等形式進行整改”。

小額貸款公司設立后,需每年接受金融辦的評級監督,評級為C的將面臨被約談、通報以及其他形式的整改風險。